Калькулятор суммы и план накопления по шагам
Используйте калькулятор выше. Стандарт — 3–6 месячных расходов. С ипотекой, иждивенцами или нестабильным доходом — 6–12 месяцев.
Никогда не храните подушку на том же счёте, что и текущие расходы. Отдельный счёт предотвращает соблазн потратить.
Настройте автоперевод в день получения зарплаты — «сначала заплати себе». Рекомендуемый минимум: 10% дохода.
Начните с 5%, через месяц поднимите до 10%, через три — до 15–20%. Мозг адаптируется к новому уровню расходов незаметно.
Подушка — не на отпуск или новый телефон. Только для: потери работы, болезни, неотложного ремонта, форс-мажора.
Мгновенный доступ, процент выше вклада. Идеально для 1–3 месяцев суммы. Ищите ставку 16–18% при сегодняшнем рынке.
Чуть выше ставка, деньги доступны без потери процентов. Хранить здесь 3–6 месяцев суммы.
Надёжно и чуть выгоднее вклада, но продажа занимает 1–2 дня. Только если подушка уже накоплена полностью.
Подушка должна быть стабильной. Вы не можете позволить себе ждать восстановления рынка при потере работы.
Храните 1–2 месяца наличными — на случай банковских сбоев. Не более — инфляция съедает накопления.
Стандарт — 3–6 месяцев ежемесячных расходов. Если у вас нестабильный доход (фриланс, ИП), иждивенцы или ипотека — увеличьте до 6–12 месяцев. Главное — начать накапливать, даже если это займёт 2 года.
Часть подушки в валюте (доллары, евро) защищает от девальвации рубля. Оптимальное распределение: 70% рублей (доступность), 30% валюты (защита). Не держите всё в одной валюте.
Именно расходы — то, сколько вы тратите в месяц на жизнь (аренда, еда, транспорт, кредиты). Не доходы — цель подушки в том, чтобы покрыть траты при отсутствии дохода.
Кредитка — не замена подушке. При потере работы банк может снизить лимит именно тогда, когда он нужен. Кредит увеличивает расходы (проценты), а подушка — нулевых затрат. Они решают разные задачи.
Первый приоритет после выхода из кризиса — восстановить подушку. Пока не восстановлена — не инвестировать, не делать крупные покупки. Используйте метод конверта: весь свободный денежный поток — на восстановление.